Bankowość zdalna w 2025 roku osiągnęła poziom integracji i wygody, który jeszcze dekadę temu wydawał się futurystyczną wizją. Dzięki synergii sztucznej inteligencji, biometrii, blockchainu i zaawansowanej automatyzacji, klienci mogą dziś zarządzać niemal wszystkimi aspektami swojego życia finansowego przez smartfon lub komputer. Według raportu NetB@nk Związku Banków Polskich z III kwartału 2024 r., 23,2 mln Polaków aktywnie korzysta z aplikacji mobilnych, a 17 mln z nich to tzw. mobile only – osoby, które w ogóle nie odwiedzają oddziałów stacjonarnych. Przeanalizujmy najważniejsze usługi dostępne w modelu zdalnym, uwzględniając najnowsze trendy technologiczne i regulacyjne.
| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Jak otworzyć konto bankowe online bez wychodzenia z domu w 2025? | Proces odbywa się przez aplikację mobilną z wykorzystaniem selfie lub e-dowodu, bez konieczności wizyty w oddziale. |
| Jak technologia blockchain wpływa na rozwiązywanie sporów bankowych w 2025? | Blockchain skraca czas rozpatrywania reklamacji i zapewnia transparentność postępowań arbitrażowych. |
| Jakie są korzyści z automatycznej konwersji walut w płatnościach mobilnych w 2025? | Umożliwia szybkie i korzystne przewalutowanie podczas transakcji bez dodatkowych opłat i konieczności manualnej ingerencji klienta. |
1. Zakładanie konta osobistego w 180 sekund
Proces otwierania rachunku bankowego znacząco się uprościł dzięki nowoczesnym technologiom. Obecnie można założyć konto całkowicie online, korzystając z metod takich jak selfie czy e-dowód. Weryfikacja tożsamości odbywa się automatycznie dzięki sztucznej inteligencji, co znacznie skraca czas oczekiwania na aktywację konta. Przykładem jest mBank, gdzie wystarczy kilka minut, by po zrobieniu zdjęcia twarzy i przesłaniu dokumentu mieć dostęp do usług bankowych.
Innym modelem jest hybrydowa obsługa klienta stosowana przez BNP Paribas – po uzupełnieniu formularza online następuje wideorozmowa z doradcą, który potwierdza tożsamość klienta. To rozwiązanie zwiększa bezpieczeństwo i komfort użytkownika.
Kolejnym krokiem jest wykorzystanie blockchainu w procesie zakładania konta. Fintechy współpracujące z tradycyjnymi bankami oferują konta oparte na tej technologii, pozwalając na natychmiastowe generowanie kart płatniczych oraz integrację z portfelem kryptowalutowym, co czyni usługi jeszcze bardziej elastycznymi.
2. Płatności i przelewy w czasie rzeczywistym
Płatności mobilne stały się codziennością dla milionów Polaków. System BLIK obsłużył aż 78% transakcji mobilnych w Polsce w ubiegłym roku, a jego funkcjonalność stale rośnie. Wprowadzona automatyczna konwersja walut pozwala na wygodne dokonywanie płatności zagranicznych bez konieczności ręcznego przewalutowania środków – proces ten odbywa się błyskawicznie dzięki algorytmom AI.
Nowością są przelewy głosowe wdrożone przez Santander, które umożliwiają realizację transakcji za pomocą poleceń głosowych nawet w regionalnych gwarach. To przykład innowacyjnego podejścia do bankowości mobilnej.
Dodatkowo VeloBank umożliwia przesyłanie pieniędzy na numer telefonu odbiorcy – nawet jeśli ten nie posiada konta bankowego – kwoty trafiają wtedy do cyfrowej portmonetki dostępnej u partnerów systemu.
3. Złożenie wniosku kredytowego z predykcją zdolności
Zaciąganie kredytów online stało się znacznie prostsze dzięki wykorzystaniu sztucznej inteligencji. Banki analizują nie tylko historię rachunku klienta, ale też dane pochodzące z mediów społecznościowych czy urządzeń wearable, takich jak smartwatche. Takie informacje pomagają ocenić wiarygodność kredytową szybciej niż kiedykolwiek wcześniej.
Mając dostęp do tych danych oraz zaawansowanych modeli predykcyjnych, mBank oferuje natychmiastową decyzję kredytową. Dla kredytów hipotecznych Bank Pekao zaproponował nowatorskie rozwiązanie – wirtualne spacery po nieruchomościach połączone z automatyczną wyceną przez systemy komputerowego widzenia.
Dzięki tym innowacjom proces składania i zatwierdzania kredytu przebiega szybko, wygodnie i całkowicie zdalnie.
4. Inwestycje i zarządzanie portfelem
Zarządzanie inwestycjami również przeniosło się do świata cyfrowego dzięki platformom opartym na sztucznej inteligencji. ING Bank Śląski oferuje usługę AI Wealth Manager, która tworzy spersonalizowane strategie inwestycyjne uwzględniające profil ryzyka klienta ustalany m.in. na podstawie analizy mimiki podczas wideoweryfikacji czy danych o poziomie stresu pozyskanych ze smartfonów.
Revolut Neo poszedł o krok dalej – umożliwia tokenizację aktywów, czyli inwestowanie we frakcje dzieł sztuki lub nieruchomości komercyjnych poprzez cyfrowe tokeny. To otwiera nowe możliwości dla inwestorów indywidualnych pragnących dywersyfikować portfel.
Dzięki tym narzędziom inwestowanie staje się bardziej dostępne i dostosowane do indywidualnych potrzeb klientów bankowości zdalnej.
5. Rozwiązywanie sporów i reklamacje online
Rozwiązywanie sporów bankowych nigdy nie było tak szybkie i transparentne jak dziś dzięki zastosowaniu technologii blockchain. Projekty takie jak pilotaż Credit Agricole we współpracy z IBM pozwalają na rozpatrzenie reklamacji nawet w ciągu 48 godzin poprzez zdecentralizowany system arbitrażowy.
Banki stosują także inteligentne czatboty do przyjmowania reklamacji oraz generowania odpowiedniej dokumentacji prawnej zgodnie z regulacjami DORA (Digital Operational Resilience Act). Bank Millennium wykorzystuje Emotion AI do analizy tonu rozmowy podczas kontaktu telefonicznego, co zapobiega eskalacji konfliktów i przyspiesza ich rozwiązanie.
Dzięki tym nowoczesnym narzędziom klienci mogą liczyć na sprawną obsługę problemów bez potrzeby osobistych wizyt czy długiego oczekiwania na odpowiedź.
6. Integracja z usługami publicznymi
Współpraca sektora bankowego z rządem przynosi wymierne korzyści dla użytkowników bankowości mobilnej. Od początku 2025 roku możliwe jest składanie wniosków o świadczenia rodzinne takie jak 500+ bezpośrednio przez aplikacje bankowe dzięki integracji z platformą ePUAP oraz systemami ZUS i US.
Dodatkowo użytkownicy mogą automatycznie odpisywać ulgi podatkowe za darowizny charytatywne czy wystawiać elektroniczne faktury VAT przez interfejs API udostępniany przez instytucje publiczne.
Projekt e-Dowód 2.0 realizowany przez PKO BP integruje warstwę identyfikacyjną dokumentu tożsamości bezpośrednio z systemem bankowości elektronicznej, co zwiększa wygodę i bezpieczeństwo operacji wymagających potwierdzenia tożsamości.
7. Cyberbezpieczeństwo i ochrona danych osobowych
Bezpieczeństwo transakcji online pozostaje priorytetem dla banków w dobie rosnących zagrożeń cybernetycznych. Wprowadzono wiele innowacyjnych rozwiązań technologicznych takich jak dynamiczne CVV zmieniające się co kilkadziesiąt sekund czy biometryczne metody potwierdzania operacji bazujące na unikalnym wzorcu nacisku palca na ekran smartfona.
Alior Bank jako pierwszy w regionie Europy Środkowej wdrożył technologię quantum encryption – zabezpieczenie odporne na potencjalne ataki komputerów kwantowych przyszłości.
Dzięki temu liczba cyberataków skierowanych przeciwko sektorowi bankowemu spadła o ponad jedną trzecią według raportu CERT Orange Polska za rok 2024.
Kontekst branżowy i przyszłe trendy
Rynek bankowości zdalnej kształtują obecnie trzy kluczowe czynniki: regulacje DORA zapewniające odporność operacyjną instytucji finansowych; rosnąca konkurencja ze strony fintechów oraz rozwój embedded finance integrującego usługi finansowe bezpośrednio w popularnych aplikacjach codziennego użytku.
Analitycy Gartnera prognozują, że już do końca 2026 roku aż 40% interakcji klientów z bankami będzie realizowanych za pomocą interfejsów głosowych działających także w środowiskach metaverse. Santander testuje już Wirtualny Oddział w przestrzeni Decentraland, gdzie awatary klientów konsultują inwestycje wspólnie ze sztuczną inteligencją.
Tradycyjne placówki ewoluują ku Centrom Doświadczeń Cyfrowych wyposażonym w holograficzne symulatory produktów finansowych – przykład stanowi Idea Bank oferujący możliwość interaktywnego testowania ofert kredytowych przed podjęciem decyzji.
Rok 2025 przyniósł konsolidację trendu „bankowości niewidzialnej”, gdzie granica między usługami finansowymi a codziennymi aktywnościami ulega całkowitemu zatopieniu. Wyzwanie stanowi nadal digitalizacja osób starszych oraz grup wykluczonych cyfrowo – według UKNF około 12% Polaków powyżej siedemdziesiątego roku życia nie korzysta jeszcze ze żadnej formy bankowości elektronicznej.
Zachęcamy do aktywnego korzystania z nowoczesnych narzędzi finansowych oraz śledzenia dynamicznych zmian branży fintech – to najlepsza droga do efektywnego zarządzania swoimi finansami osobistymi bez wychodzenia z domu.
