Kredyty frankowe pozostają jednym z najbardziej kontrowersyjnych tematów polskiego sektora bankowego, a kwestia przedawnienia roszczeń wciąż budzi żywe emocje wśród kredytobiorców. W 2025 roku kluczowym wyzwaniem dla frankowiczów jest zrozumienie dynamicznie zmieniających się regulacji prawnych, orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) oraz strategii banków, które coraz aktywniej wykorzystują mechanizmy procesowe do ochrony swoich interesów.
| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Do kiedy można złożyć pozew o kredyt frankowy w 2025 roku? | Termin przedawnienia liczy się od momentu, gdy kredytobiorca dowiedział się o wadliwości umowy, zwykle od daty pierwszej reklamacji lub pozwu. |
| Jak orzeczenia TSUE wpływają na przedawnienie roszczeń frankowych? | TSUE uznał, że bieg przedawnienia zaczyna się dopiero po uświadomieniu wadliwości umowy, co wydłuża możliwość składania pozwów. |
| Jakie strategie stosują banki przeciwko przedawnieniu roszczeń frankowych? | Banki wysyłają pozwy prewencyjne, aby przerwać bieg terminu przedawnienia i zabezpieczyć swoje roszczenia. |
Podstawy prawne przedawnienia kredytu frankowego
Zmiany w kodeksie cywilnym oraz orzecznictwo TSUE znacząco wpłynęły na sposób obliczania terminów przedawnienia roszczeń związanych z kredytami frankowymi. Przed nowelizacją z 2018 roku termin ten wynosił zwykle 10 lat, jednak obecnie dla większości przypadków obowiązuje sześć lat. Kluczową rolę odegrał wyrok TSUE z czerwca 2021 roku, który przesunął rozpoczęcie biegu terminu przedawnienia na moment faktycznego lub powinnego dowiedzenia się przez kredytobiorcę o wadliwości umowy. Oznacza to, że okres ten nie zaczyna się od daty zawarcia umowy czy spłaty ostatniej raty, lecz od chwili uświadomienia sobie możliwości dochodzenia roszczeń.
W praktyce oznacza to różnicę między umowami zawartymi przed i po lipcu 2018 roku. Dla tych wcześniejszych stosuje się dłuższy okres przedawnienia – aż do dziesięciu lat – ale liczony od momentu wykrycia wady umowy. Kredyty zawarte po tej dacie podlegają krótszemu sześciuletniemu terminowi. Ta zmiana ma fundamentalne znaczenie dla frankowiczów planujących złożenie pozwu w 2025 roku, zwłaszcza że wiele osób dopiero niedawno dowiedziało się o potencjalnej bezprawności swoich umów.
Ważne jest także zrozumienie różnicy między momentem zawarcia umowy a tym, kiedy rozpoczął się bieg przedawnienia. Przykładowo, jeśli kredyt został spłacony kilka lat temu, ale klient formalnie zakwestionował jego warunki dopiero niedawno, to termin przedawnienia rozpoczyna się od tej ostatniej daty. Taki mechanizm chroni konsumentów i umożliwia im dochodzenie swoich praw nawet po wielu latach od zawarcia umowy.
Statystyki i tendencje dotyczące pozwów frankowych w 2025 roku
W pierwszym kwartale 2025 roku do polskich sądów wpłynęło ponad 32 tysiące nowych pozwów frankowych, co oznacza znaczący wzrost o około 45% w porównaniu z analogicznym okresem poprzedniego roku. Dane te potwierdzają narastającą aktywność kredytobiorców chcących skorzystać z korzystniejszych interpretacji prawnych dotyczących przedawnienia.
Analiza statystyczna pozwów frankowych wskazuje również na istotną zmianę w charakterze tych spraw – aż 87% dotyczy kredytów już spłaconych. Wynika to głównie z obaw przed upływem terminów przedawnienia i utratą prawa do dochodzenia zwrotu nadpłat czy unieważnienia umowy.
Z punktu widzenia geograficznego obserwujemy przesunięcie ciężaru spraw do sądów rejonowych miejsca zamieszkania kredytobiorców. Po zmianach proceduralnych z 2023 roku najwięcej spraw prowadzonych jest w Krakowie (18%) i Gdańsku (14%), podczas gdy warszawskie sądy zanotowały spadek liczby nowych pozwów o ponad jedną piątą. Ta decentralizacja postępowań ułatwia dostęp do sądów i zwiększa szanse na szybsze rozstrzygnięcia.
Kluczowe wyroki TSUE i ich wpływ na przedawnienie roszczeń
Najnowsze orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej potwierdzają trend wspierający prawa konsumentów oraz komplikują sytuację banków w zakresie dochodzenia roszczeń wobec frankowiczów. W kwietniu 2025 roku TSUE wydał przełomowy wyrok dotyczący terminu trzyletniego przedawnienia roszczeń bankowych. Trybunał stwierdził jednoznacznie, że ten okres liczy się od momentu ostatecznego rozstrzygnięcia o nieważności umowy – czyli od chwili uprawomocnienia wyroku sądu unieważniającego kontrakt.
Konsekwencją tego jest utrata przez banki prawa do żądania zwrotu kapitału po upływie tego terminu. Sąd Okręgowy w Warszawie już w maju 2025 roku oddalił większość pozwów bankowych z powodu ich przedawnienia – aż 78%. Ten precedens może przyczynić się do masowego umarzania kolejnych spraw na korzyść kredytobiorców.
Orzeczenia te mają też wymiar strategiczny: banki muszą działać szybko i precyzyjnie, aby nie stracić szansy na dochodzenie zwrotu środków. Jednocześnie wzmacniają one pozycję frankowiczów w negocjacjach ugodowych oraz procesach sądowych.
Praktyczne wskazówki dla frankowiczów – jak chronić swoje prawa?
Aby skutecznie wykorzystać możliwości dochodzenia roszczeń wynikające ze zmienionych przepisów i wyroków TSUE, frankowicze powinni przede wszystkim monitorować terminy przedawnienia swoich spraw. Dotyczy to zarówno dat rozpoczęcia biegu terminu – zwykle momentu pierwszego zakwestionowania umowy – jak i limitów sześciu lub dziesięciu lat zależnych od daty zawarcia kontraktu.
Kolejnym ważnym elementem jest skrupulatne gromadzenie dokumentacji medycznej oraz innych dowodów potwierdzających negatywny wpływ kredytu na zdrowie psychiczne czy sytuację życiową klienta. Coraz częściej sądy uwzględniają takie okoliczności przy ustalaniu wysokości odsetek czy rekompensat finansowych.
Od stycznia 2025 roku obowiązuje także tzw. ulga frankowa – mechanizm optymalizacji podatkowej pozwalający odliczyć połowę zwróconych nadpłat od podstawy opodatkowania PIT. To istotna zmiana finansowa dla osób uzyskujących zwroty środków z tytułu unieważnionych lub nieważnych umów.
Perspektywy i prognozy na lata 2025–2027
Analitycy rynku przewidują, że lata 2025–2027 będą okresem największej aktywności procesowej frankowiczów. Po osiągnięciu szczytu liczby nowych pozwów można oczekiwać stopniowego spadku zainteresowania tym tematem wraz z coraz większą jasnością regulacji prawnych i zakończeniem wielu postępowań sądowych.
Kolejnym ważnym wydarzeniem będzie orzeczenie TSUE spodziewane pod koniec 2025 roku w sprawie C-987/24 dotyczącej waluty zwrotu kapitału – czy ma być to polski złoty czy franka szwajcarskiego. Decyzja ta może diametralnie wpłynąć na strategie zarówno banków, jak i klientów oraz kształt rynku finansowego w Polsce.
Na tle społecznym ważną rolę odgrywają organizacje parasolowe zrzeszające frankowiczów. Stowarzyszenia takie jak Frankowicze 2025 zapewniają bezpłatne wsparcie prawne oraz koordynują zbiorowe pozwy, co przekłada się na skrócenie czasu trwania procesów oraz zwiększenie skuteczności dochodzenia roszczeń – obecnie aż 94% takich spraw kończy się korzystnym wyrokiem dla klientów.
Rok 2025 jest więc kluczowym momentem dla właścicieli kredytów we frankach szwajcarskich – czasem decyzji i działania zgodnego ze zmienionym stanem prawnym oraz aktualnymi tendencjami rynkowymi. Profesjonalne wsparcie prawne oraz świadome monitorowanie terminów mogą przesądzić o sukcesie w walce o finansową sprawiedliwość.
Podsumowując, dynamiczne zmiany legislacyjne i orzecznictwo TSUE otwierają nowe możliwości dla frankowiczów chcących skutecznie dochodzić swoich praw mimo upływu lat od zawarcia umowy czy jej spłaty. Jednocześnie presja ze strony banków wymaga szybkiego reagowania i korzystania ze wsparcia specjalistycznych organizacji. Solidarność środowiska kredytobiorców oraz aktywność społeczna pozostają fundamentem skutecznej walki o uczciwe warunki finansowe w Polsce.
