| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Czym jest Twisto i jakie oferuje usługi? | Twisto to fintech oferujący odroczone płatności, limit kredytowy i kartę wielowalutową z funkcjami podobnymi do karty kredytowej. |
| Jak działa system oceny kredytowej Nikita w Twisto? | AI Nikita analizuje dane behawioralne i otwarte API, przyznając limity w około 73 sekund z wysoką trafnością oceny ryzyka. |
| Jakie są plany rozwoju Twisto na rynku europejskim? | Po przejęciu przez Param Twisto rozwija się w Czechach, Polsce, Niemczech i Wielkiej Brytanii, integrując embedded finance i nowe usługi. |
W dobie dynamicznych zmian gospodarczych oraz rosnącej cyfryzacji codziennych usług finansowych, elastyczne rozwiązania ułatwiające zarządzanie budżetem stają się nieodzowne. Coraz więcej konsumentów poszukuje narzędzi umożliwiających wygodne odroczenie płatności bez zbędnych formalności oraz dostęp do limitów kredytowych dopasowanych do ich potrzeb. W tym kontekście Twisto jawi się jako nowatorska platforma finansowa, która wprowadza innowacyjne mechanizmy pozwalające użytkownikom korzystać z elastycznych form finansowania na co dzień.
Twisto to czeski fintech, który od 2023 roku działa pod skrzydłami tureckiego giganta Param. Łączy on w sobie cechy tradycyjnej karty kredytowej oraz nowoczesnych narzędzi BNPL (Buy Now, Pay Later), oferując klientom możliwość odroczenia płatności nawet do 45 dni oraz limit kredytowy o średniej wysokości około 2 900 zł. Dzięki integracji z popularnymi systemami płatniczymi Apple Pay i Google Pay oraz wykorzystaniu sztucznej inteligencji do oceny zdolności kredytowej, platforma zdobywa coraz większą popularność zwłaszcza w Polsce i Czechach. W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej mechanizmom działania Twisto, jego technologii oraz strategii rozwoju na rynku europejskim.
Rewolucja w Krótkoterminowym Finansowaniu Konsumenckim
Hybridowy Model Płatności Odroczonych
Twisto wyróżnia się na tle klasycznych produktów finansowych dzięki hybrydowemu podejściu do krótkoterminowego finansowania konsumentów. Platforma oferuje trzy główne warianty korzystania z jej usług. Pierwszy to tryb podstawowy, który pozwala na odroczenie płatności do 30 dni bez konieczności rejestracji – idealny dla klientów chcących szybko skorzystać z wygody zakupów odroczonych online. Drugi wariant to konto Twisto Free, które wydłuża okres bezodsetkowy do 45 dni i umożliwia korzystanie z limitu kredytowego średnio wynoszącego około 2 900 zł dla polskich użytkowników.
Dodatkowo dostępna jest opcja płatności ratalnych dla zakupów przekraczających kwotę 200 zł – klienci mogą rozłożyć spłatę nawet na 12 rat. Takie rozwiązanie znacznie zwiększa elastyczność zarządzania domowym budżetem. System wspierają funkcje aplikacji mobilnej: „Snap” umożliwia szybkie fotografowanie faktur i automatyczne ich dodawanie do portfela rozliczeniowego, natomiast „Split” pozwala dzielić koszty między znajomych czy współużytkowników konta.
Statystyki z sierpnia 2024 roku wskazują, że aż 45% aktywnych klientów zdecydowało się przesunąć spłatę poza standardowy okres 45 dni, a przeciętna kwota odroczona wyniosła około 700 zł. Ten model pokazuje duże zainteresowanie konsumentów elastycznymi metodami płatności oraz skuteczność platformy w dostarczaniu takich usług.
Karta Wielowalutowa z Limitem Kredytowym
Kolejnym atutem Twisto jest karta wielowalutowa Mastercard dostępna zarówno w formie fizycznej, jak i wirtualnej. Karta ta działa na zasadzie odnawialnego limitu kredytowego, który jest automatycznie kalibrowany na podstawie historii transakcji użytkownika. Dzięki temu użytkownicy mają dostęp do dynamicznie dostosowanego limitu, co zwiększa komfort korzystania bez ryzyka przekroczenia zdolności finansowej.
Integracja karty z Apple Pay oraz Google Pay zapewnia wygodne płatności zbliżeniowe zarówno w Polsce, jak i za granicą. Co ważne, przeliczanie walut odbywa się po kursie Mastercard bez dodatkowych marż czy opłat ukrytych – istotna przewaga zwłaszcza dla osób często dokonujących zakupów międzynarodowych.
Dane za pierwszy kwartał 2025 roku pokazują, że aż 68% transakcji realizowanych kartą Twisto ma charakter międzynarodowy – najczęściej wykorzystywane są waluty euro oraz dolar amerykański. System bezpieczeństwa obejmuje m.in. dynamiczne kody CVV zmieniające się co kilka minut, geolokalizację transakcji oraz biometryczne potwierdzenia płatności powyżej określonej kwoty (500 zł), co znacząco podnosi poziom ochrony środków użytkowników.
Technologiczny DNA Platformy
Silnik Scoringowy Nikita 3.0
Kluczowym elementem sukcesu Twisto jest zaawansowany system oceny ryzyka kredytowego oparty na sztucznej inteligencji – silnik scoringowy Nikita w wersji 3.0. Wprowadzona aktualizacja algorytmu w drugiej połowie 2024 roku pozwoliła na znaczące zwiększenie precyzji analizy zdolności kredytowej klientów.
Nikita analizuje nie tylko tradycyjne dane finansowe pochodzące z biur informacji kredytowej (np. BIK), lecz także dane behawioralne takie jak czas podejmowania decyzji zakupowych czy częstotliwość logowań do aplikacji. Ponadto integracja z otwartymi interfejsami API umożliwia uwzględnianie dodatkowych informacji np. historii płatności BLIK czy aktywności w programach lojalnościowych.
Dzięki temu modelowi predykcyjnemu możliwe jest przyznanie limitu kredytowego już w ciągu około 73 sekund od momentu złożenia wniosku – rekordowo szybko na tle konkurencji branżowej. Jednocześnie wskaźnik niespłaconych zobowiązań u użytkowników platformy zmniejszył się o ponad 18% rok do roku, co świadczy o wysokiej skuteczności mechanizmu oceny ryzyka.
Architektura B2B2X Param-Twisto
Po przejęciu Twisto przez turecki fintech Param w roku 2023 nastąpiła głęboka integracja oferty z technologiami embedded finance dostawcy. Model biznesowy B2B2X (Business-to-Business-to-Any-User) umożliwia partnerom handlowym wdrażanie usług finansowych pod własną marką lub jako uzupełnienie własnej oferty sprzedażowej.
Taka architektura obejmuje m.in. white-labelowe API pozwalające merchantom łatwo integrować płatności odroczone bezpośrednio ze swoimi platformami e-commerce. Dodatkowo wdrożono moduł lojalnościowy oparty na tokenizacji nagród oraz cyfrowe portfele korporacyjne automatyzujące rozliczenia podatkowe VAT.
W efekcie współpracy z ING Bankiem Śląskim powstał produkt „Twisto dla Firm”, dedykowany segmentowi małych i średnich przedsiębiorstw. Linię kredytową oparto o analizę rzeczywistych przepływów pieniężnych (cash flow) firm klientów – rozwiązanie to stanowi kolejny krok ku kompleksowej obsłudze finansowej odbiorców biznesowych platformy.
Ekspansja i Pozycja Rynkowa
Strategia Pan-Europejska
W planach rozwojowych na rok 2025 priorytetem dla Twisto jest umocnienie pozycji lidera rynku BNPL w Europie Środkowej oraz rozszerzenie działalności na kolejne kraje Unii Europejskiej. Obecnie firma dominuje w Czechach posiadając około 62% udziału rynkowego oraz utrzymuje blisko 29% udziału na rynku polskim.
Dzięki partnerstwom lokalnym oraz wykorzystaniu infrastruktury Param rozpoczęto ekspansję na rynek niemiecki poprzez współpracę z tamtejszymi fintechami specjalizującymi się w embedded finance. Równocześnie rozwijane są kanały B2B we Francji, Holandii i Wielkiej Brytanii, gdzie zapotrzebowanie na elastyczne formy finansowania konsumenckiego rośnie dynamicznie.
Z perspektywy wartości transakcji (TTV) grupa Param-Twisto zanotowała wzrost do ponad 4,2 miliarda euro w roku 2024 – ponad jedna trzecia tej wartości pochodzi właśnie ze sprzedaży opóźnionej dzięki rozwiązaniom oferowanym przez platformę.
Konkurencja i Trendy Branżowe
Na tle rosnącej konkurencji ze strony takich graczy jak Revolut Pay czy Klarna, którzy dynamicznie rozszerzają swoje funkcje BNPL także na Polskę i inne kraje Europy Środkowo-Wschodniej, Twisto stawia przede wszystkim na personalizację doświadczeń użytkownika oraz zaawansowaną integrację e-commerce cross-border.
Dzięki wykorzystaniu AI możliwe jest dostarczanie dynamicznych promocji dopasowanych indywidualnie do profilu klienta oraz szybkie udzielanie automatycznych kredytów podczas zakupów online realizowanych za granicą. Firma angażuje się również w edukację finansową swoich odbiorców poprzez specjalistyczne programy wspierające świadome zarządzanie budżetem domowym.
Zgodnie z badaniami Eurostatu za rok 2024 ponad połowa Polaków między 18 a 35 rokiem życia uważa rozwiązania typu odroczona płatność za kluczowe narzędzie kontroli wydatków osobistych – potwierdzając tym samym atrakcyjność modelu biznesowego stosowanego przez Twisto.
Wyzwania i Kierunki Rozwoju
Ścieżka do Rentowności
Mimo imponującego wzrostu wolumenu transakcji (90% wzrost TTV między latami 2023 a 2024), firma koncentruje się obecnie na optymalizacji kosztów operacyjnych celem osiągnięcia dodatniego EBITDA jeszcze w drugim kwartale roku 2025. Kluczowe działania obejmują automatyzację procesów windykacyjnych poprzez wdrożenie chatbotów AI oraz dynamiczne ustalanie marż uzależnionych od scoringu klienta.
Dodatkowo synergiczne wykorzystanie centrów przetwarzania danych Grupy Param pozwala zmniejszyć koszty infrastruktury IT o blisko połowę wobec poprzedniego roku. Strategia zakłada również redukcję kosztu pozyskania klienta (CAC) o co najmniej 40% przy jednoczesnym wzroście średniej wartości pojedynczej transakcji do około 220 zł.
Innowacje w Pipeline’u
Perspektywy produktowe Twisto obejmują ambitne projekty wpisujące się we współczesne trendy technologiczne i ekologiczne. Przewidziano m.in. integrację usług finansowych z metaverse poprzez tworzenie wirtualnych showroomów wyposażonych w opcję „kup teraz – zapłać później”, co ma ułatwić zakupy cyfrowe nowej generacji.
Kolejnym innowacyjnym rozwiązaniem będzie kryptowalutowy cashback realizowany we współpracy z regulowanymi giełdami kryptowalutowymi – klienci będą mogli otrzymywać zwrot części wydatków bezpośrednio w tokenach cyfrowych. W obszarze odpowiedzialności społecznej firma rozwija środowiskowe scoringi ESG wpływające na warunki udzielanych kredytów.
Pilotowy program „Zielone Raty” zakłada przekazywanie części opłat klientów na kompensację emisji dwutlenku węgla (offset CO₂). Już pierwsze miesiące wdrożenia wykazały zainteresowanie rzędu ponad jednej czwartej młodszych użytkowników poniżej 25 lat – co wpisuje się idealnie we współczesne oczekiwania pokolenia Z wobec transparentnych produktów finansowych.
Synteza i Perspektywy
Twisto redefiniuje sektor krótkoterminowego finansowania konsumenckiego poprzez połączenie innowacyjnych technologii AI ze sprawdzonym modelem hybrydowym BNPL i limitu kredytowego działającego jak karta wielowalutowa. Dzięki strategicznemu wsparciu grupy Param firma stała się jednym z najbardziej zaawansowanych fintechów Europy Ś
