| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Czym jest ugoda frankowa? | Ugoda to porozumienie z bankiem, które kończy spór bez procesu, często poprzez przewalutowanie lub częściowe umorzenie zadłużenia. |
| Jakie są korzyści procesu sądowego dla frankowiczów? | Proces może prowadzić do unieważnienia umowy i zwrotu nadpłaconych środków, co zwykle oznacza większe korzyści finansowe. |
| Kiedy warto wybrać ugodę zamiast procesu? | Ugoda jest korzystna przy szybkim rozwiązaniu sporu i niższych kosztach, ale może oznaczać mniejsze odszkodowanie. |
Jan, kredytobiorca z Lublina, stoi na rozdrożu. Od lat spłaca kredyt denominowany we frankach szwajcarskich, którego rata wzrosła wraz z gwałtownym wzrostem kursu CHF. Bank zaproponował mu ugodę – przewalutowanie po korzystniejszym kursie i częściowe umorzenie długu. Alternatywą jest proces sądowy, który może zakończyć się unieważnieniem umowy i znacznym zwrotem nadpłat, ale wiąże się z długim oczekiwaniem i niepewnością. Jaką drogę wybrać? Czy ugoda czy proces frankowiczów w 2025 roku przyniesie Janowi większe korzyści finansowe? Ten dylemat dotyczy tysięcy osób w podobnej sytuacji.
Przegląd sytuacji frankowiczów w Polsce
Kredyty frankowe od lat stanowią poważny problem dla polskich konsumentów. Wzięte przed laty po niskim kursie CHF, dziś generują znacznie wyższe raty ze względu na silne wahania waluty oraz zapisy uznane za klauzule abuzywne przez sądy. Rosnące stopy procentowe WIBOR dodatkowo obciążają budżety rodzin. W efekcie wielu frankowiczów zmaga się z nierównowagą finansową i poszukuje sposobów na zmniejszenie zobowiązań.
W ostatnich latach orzecznictwo TSUE oraz krajowych sądów systematycznie potwierdzało możliwość unieważniania takich umów lub usuwania niekorzystnych klauzul. To otworzyło drogę do masowych pozwów przeciwko bankom oraz propozycjom ugód mających zakończyć spory bez konieczności długotrwałych procesów.
Ugoda z bankiem – co warto wiedzieć?
Ugoda to formalne porozumienie między frankowiczem a bankiem, które ma na celu zakończenie sporu polubownie. Zazwyczaj obejmuje takie elementy jak przewalutowanie kredytu na złote według ustalonego kursu lub częściowe umorzenie kapitału. Ugody mogą też zawierać rekompensaty pieniężne za poniesione koszty czy nadpłaty.
Do największych zalet ugody należy szybkość rozwiązania sprawy – proces negocjacji trwa zwykle kilka tygodni do kilku miesięcy – oraz niższe koszty prawne w porównaniu z postępowaniem sądowym. Dla osób poszukujących natychmiastowej ulgi finansowej jest to ważny argument.
Z drugiej strony ugody często wiążą się z kompromisem – banki proponują warunki mniej korzystne niż te możliwe do uzyskania w sądzie. Mogą pojawić się też zapisy indeksujące kredyt do stóp WIBOR lub mechanizmy podnoszące ryzyko walutowe w dłuższym terminie. W efekcie niektóre ugody oznaczają mniejsze oszczędności niż potencjalne wyroki sądowe.
Proces sądowy – droga do pełnej satysfakcji?
Proces sądowy to formalne postępowanie mające na celu unieważnienie umowy kredytowej lub usunięcie klauzul abuzywnych. W praktyce coraz częściej skutkuje całkowitym wyeliminowaniem zobowiązania wobec banku oraz zwrotem nadpłaconych kwot.
Statystyki z 2025 roku pokazują wysoką skuteczność takich spraw – ponad 97% wyroków pierwszej instancji jest korzystnych dla frankowiczów. Oznacza to realną szansę na znaczące odciążenie finansowe i odzyskanie nawet kilkuset tysięcy złotych.
Mimo że proces trwa zwykle od półtora do trzech lat, rosnąca liczba kancelarii oferuje model „no win, no fee”, dzięki czemu ryzyko kosztowe dla klienta jest ograniczone. Ponadto orzeczenia coraz częściej mają natychmiastową wykonalność, co pozwala zawiesić spłatę rat już podczas procedury.
Statystyki i trendy
Dane dotyczące spraw frankowych pokazują ewidentny wzrost liczby pozytywnych wyroków dla kredytobiorców. W pierwszym kwartale 2025 roku aż 97% spraw w pierwszej instancji zakończyło się korzystnie dla klientów banków, a tendencja ta utrzymuje się od kilku lat.
Coraz więcej osób decyduje się na procesy sądowe zamiast ugód, ponieważ potencjalne korzyści finansowe są znacznie wyższe. Banki z kolei testują nowe modele ugód z indeksacją do WIBOR czy dodatkowymi mechanizmami zabezpieczającymi ich interesy, co jednak budzi krytykę specjalistów i frankowiczów.
W Lublinie obserwujemy dynamiczny rozwój kancelarii specjalizujących się w prawie frankowym, które prowadzą pozwy grupowe oraz indywidualne ze skutecznością przekraczającą krajową średnią. Takie wsparcie prawne zwiększa szanse na sukces procesowy i korzystne rozliczenia finansowe.
Rola kancelarii frankowych
Lublin stał się ważnym ośrodkiem prawniczym dla frankowiczów dzięki współpracy lokalnych kancelarii ze środowiskiem akademickim KUL i UMCS. Specjalistyczne zespoły prawników stosują nowoczesne metody analizy klauzul abuzywnych oraz strategii dowodowych opartych na najnowszym orzecznictwie TSUE.
Kancelarie te koordynują także pozwy grupowe redukujące koszty postępowań oraz zwiększające siłę negocjacyjną klientów wobec banków. Przykładem jest pozew grupowy złożony w 2024 roku przez ponad tysiąc frankowiczów przeciwko pięciu dużym instytucjom finansowym, zakończony zasądzeniem ponad 400 milionów złotych zwrotu środków.
Analiza przypadku: Ugoda vs wyrok sądowy
Rozważmy hipotetyczny przykład kredytu o wartości początkowej 400 tys. zł na okres 25 lat. Ugoda proponuje przewalutowanie po kursie około 3,80 zł za franka oraz umorzenie 20% kapitału. Skutkuje to spadkiem miesięcznej raty z 4200 zł do około 3100 zł i oszczędnością rzędu 150 tys. zł przez cały okres spłaty.
Z kolei wyrok unieważniający umowę nakłada obowiązek zwrotu nadpłaconych kwot (około 280 tys. zł) oraz umorzenia pozostałego zadłużenia (około 180 tys. zł), co daje sumaryczny zysk około 460 tys. zł – ponad trzykrotnie więcej niż ugoda.
Taka różnica pokazuje skalę potencjalnych korzyści wynikających z procesu sądowego mimo dłuższego czasu oczekiwania i konieczności poniesienia kosztów prawnych.
Perspektywy na przyszłość
Banki w odpowiedzi na rosnącą liczbę przegranych spraw eksperymentują z nowymi modelami ugód zawierającymi mechanizmy indeksacji do WIBOR czy programy lojalnościowe zmniejszające roszczenia klientów. Eksperci ostrzegają jednak, że takie rozwiązania mogą ukrywać ryzyka wzrostu obciążeń w przyszłości.
Z kolei projekt specustawy frankowej zakładający obowiązkowe mediacje i ograniczenia odszkodowań budzi sprzeciw organizacji konsumenckich i kancelarii prawniczych z Lublina, które podkreślają niezgodność takich regulacji z dyrektywami Unii Europejskiej.
Jak podjąć decyzję?
Decyzja między ugodą a procesem wymaga indywidualnej analizy sytuacji finansowej oraz szczegółowej oceny warunków umowy kredytowej. Najważniejsze jest skorzystanie ze wsparcia wyspecjalizowanej kancelarii prawnej zdolnej przeprowadzić kompleksową ocenę ryzyka i potencjalnych korzyści obu ścieżek rozwiązania sporu.
Kredytobiorca powinien uwzględnić m.in.: aktualną wysokość zadłużenia, możliwe oszczędności wynikające z przewalutowania lub unieważnienia umowy, czas oczekiwania na rozstrzygnięcie oraz poziom kosztów prawnych. Tylko rzetelna analiza pozwoli podjąć świadomą decyzję minimalizującą ryzyka finansowe.
W Lublinie dostępna jest szeroka oferta profesjonalnego wsparcia prawnego dla frankowiczów – od konsultacji po prowadzenie spraw grupowych i indywidualnych na najwyższym poziomie skuteczności procesowej.
Zatem choć ugoda wydaje się kuszącym rozwiązaniem ze względu na szybkość i niższe koszty, statystyki jednoznacznie wskazują na przewagę procesu sądowego pod względem korzyści finansowych w dłuższym terminie. Warto więc rozważyć tę opcję wraz ze specjalistami zanim podejmie się ostateczną decyzję dotyczącą swojego kredytu CHF.
