| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Dlaczego banki proponują ugody frankowiczom w 2025 roku? | Banki chcą uniknąć kosztownych procesów i ograniczyć ryzyko finansowe oraz wizerunkowe związane z kredytami frankowymi. |
| Jakie są główne pułapki ugód z bankiem dla frankowiczów? | Ukryte koszty przewalutowania, zrzeczenie się roszczeń oraz obowiązek zapłaty podatku od umorzonego długu. |
| Co jest korzystniejsze: ugoda czy proces sądowy? | Proces sądowy może przynieść wyższe odszkodowania, ale trwa dłużej; ugoda jest szybsza, lecz często mniej opłacalna. |
W 2025 roku sytuacja frankowiczów w Polsce pozostaje niezwykle dynamiczna. Banki intensywnie proponują ugody jako sposób na szybkie zakończenie sporów dotyczących kredytów we frankach szwajcarskich. Każdy posiadacz takiego zobowiązania stoi przed pytaniem: czy podpisanie ugody to rzeczywiste wyjście z trudnej sytuacji finansowej, czy też kolejna pułapka mogąca ograniczyć jego prawa? W niniejszym artykule omówimy najważniejsze aspekty ugód z bankiem frankowiczem w 2025 roku oraz podpowiemy, jak skutecznie unikać najczęstszych zagrożeń.
Banki w ofensywie: dlaczego tak często proponują ugody?
W pierwszym kwartale 2025 roku banki zawarły ponad 22 900 ugód z kredytobiorcami posiadającymi kredyty frankowe. Szacuje się, że do końca 2026 roku koszt tych porozumień przekroczy 4,5 miliarda złotych. Działania te wynikają przede wszystkim z chęci ograniczenia strat finansowych i wizerunkowych. W obliczu rosnącej presji ze strony Komisji Nadzoru Finansowego oraz orzeczeń Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej banki starają się zamknąć sprawy polubownie, unikając długotrwałych i kosztownych procesów sądowych.
Ugody pozwalają instytucjom finansowym na kontrolowanie wysokości wypłat oraz redukcję ryzyka unieważnienia umów kredytowych ze skutkiem zwrotu nadpłat i kapitału. Z punktu widzenia banku jest to strategia minimalizacji szkód i stabilizacji bilansu. Jednak dla frankowiczów propozycje te niosą ze sobą liczne wyzwania i potencjalne zagrożenia, które wymagają szczegółowej analizy przed podjęciem decyzji o ich przyjęciu.
Pułapki ugód frankowych: na co uważać?
Ukryte koszty przeliczenia waluty
Jednym z największych zagrożeń podczas zawierania ugody jest sposób przeliczenia salda kredytu z franka szwajcarskiego na złotówki. Banki często stosują kursy oparte na stawce WIBOR, która jest znacząco wyższa niż pierwotna stawka LIBOR uwzględniana w umowach. Taka praktyka powoduje wzrost zadłużenia nawet o 20–30% względem realnej wartości kursu rynkowego CHF/PLN. Przykład: przy kredycie o wartości 300 tysięcy franków różnica kursowa może oznaczać dodatkowe kilkadziesiąt tysięcy złotych do spłaty.
To ukryte zwiększenie zadłużenia nie zawsze jest jasno komunikowane klientom, co prowadzi do nieświadomego zaakceptowania mniej korzystnych warunków. Dlatego kluczowe jest dokładne sprawdzenie kalkulacji przewalutowania oraz negocjowanie kursu rynkowego jako podstawy rozliczenia.
Zrzeczenie się roszczeń: pułapka bez powrotu
Standardowym elementem wielu ugód jest klauzula o zrzeczeniu się roszczeń wobec banku. Oznacza ona rezygnację z prawa do dalszego dochodzenia odszkodowań lub unieważnienia umowy w przyszłości. Choć w ostatnich latach sądy coraz częściej uznają takie postanowienia za niedozwolone, zwłaszcza gdy ugoda nie została zatwierdzona przez sąd, podpisanie dokumentu z taką klauzulą wiąże się zwykle z utratą możliwości dalszej walki prawnej.
Dla frankowiczów oznacza to konieczność bardzo dokładnego rozważenia konsekwencji – raz podpisana zgoda na rezygnację z roszczeń może zamknąć drogę do ewentualnych wyższych rekompensat lub unieważnienia umowy w przyszłości.
Podatek od ugody: niespodzianka z Urzędu Skarbowego
Kolejnym aspektem często pomijanym przez kredytobiorców jest kwestia podatkowa. Kwoty umorzone lub zwrócone przez bank mogą zostać uznane za dochód podlegający opodatkowaniu podatkiem dochodowym – najczęściej według stawek 12% lub nawet 32%. W praktyce oznacza to, że uzyskana ulga może zostać częściowo „zjedzona” przez fiskusa.
Warto zaznaczyć, że od początku 2025 roku Ministerstwo Finansów przedłużyło zwolnienie podatkowe dla ugód zawieranych za pośrednictwem sądu, jednak pozasądowe porozumienia pozostają opodatkowane. Frankowicze powinni więc uwzględnić ten czynnik podczas oceny opłacalności ugody i skonsultować się z doradcą podatkowym.
Proces sądowy vs. ugoda: co jest bardziej opłacalne?
Wybór między zawarciem ugody a kontynuacją procesu sądowego to jedna z najważniejszych decyzji dla frankowicza. Statystyki za rok 2025 pokazują skrócenie średniego czasu trwania spraw do około 12 miesięcy dzięki zmianom proceduralnym i rezygnacji banków z apelacji. W efekcie procesy stały się bardziej efektywne niż wcześniej.
Średnie odszkodowania zasądzane przez sądy wahają się od 150 do nawet 250 tysięcy złotych, co przewyższa kwoty oferowane w ramach większości pozasądowych ugód (30–80 tysięcy złotych). Koszty procesu wynoszą około 10% wygranej kwoty, jednak w większości przypadków są one zwracane przez bank – co czyni walkę prawną bardziej opłacalną.
Przykład Getin Noble Banku pokazuje jednak inną strategię – oferując umorzenie około 25% kapitału za rezygnację z procesu, bank proponuje szybką oszczędność, ale jednocześnie odbiera możliwość odzyskania znacznie większych sum podczas postępowania sądowego.
Jak negocjować ugodę? 5 zasad dla frankowiczów
Nie przyjmuj pierwszej oferty
Pierwsze propozycje banków zwykle są najmniej korzystne dla klienta. Negocjacje mogą zwiększyć wartość zwrotu nawet o połowę, dlatego warto poświęcić czas na rozmowy i nie ulegać presji szybkiego podpisania dokumentu.
Żądaj przewalutowania według kursu rynkowego
Należy domagać się przeliczenia salda kredytu według faktycznego kursu CHF/PLN obowiązującego w dniu zawarcia umowy lub zgodnego z notowaniami rynku walutowego. Unikaj zgody na sztucznie podwyższony kurs WIBOR stosowany przez niektóre banki.
Wyklucz klauzule o zrzeczeniu się roszczeń
Zawarcie ugody bez takich klauzul pozwala zachować prawo do dalszego dochodzenia swoich praw w przypadku zmiany okoliczności lub nowych orzeczeń korzystnych dla konsumenta. Warto negocjować usunięcie lub modyfikację tych zapisów.
Sprawdź, czy ugoda obejmuje zwrot nadpłat
Niestety tylko około 15% zawieranych obecnie ugód uwzględnia zwrot nadpłat wynikających z nieuczciwych klauzul umownych. Upewnij się, że Twój dokument precyzuje ten aspekt i zabezpiecza Twoje interesy finansowe.
Konsultuj się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych
Darmowe analizy umów oferowane przez wyspecjalizowane kancelarie pozwalają uniknąć błędów i negatywnych skutków podpisania niekorzystnej ugody. Profesjonalne wsparcie zwiększa szanse na zawarcie porozumienia na korzystnych warunkach lub wybór lepszej drogi prawnej.
Przyszłość ugód frankowych: nowe regulacje w 2025 roku
Rok 2025 przynosi istotne zmiany legislacyjne wpływające na procesy zawierania ugód:
Program KNF „Sprawiedliwa Ugoda”, uruchomiony na początku roku, wymusza transparentność działań banków oraz zakazuje stosowania klauzul abuzywnych podczas negocjacji. Komisja nadzoruje przebieg mediacji między stronami, co ma chronić konsumentów przed niekorzystnymi praktykami.
Zmienione zapisy Kodeksu cywilnego nakładają obowiązek dwukrotnego potwierdzania zgody klienta na rezygnację z roszczeń – ma to zapobiec nadużyciom i wymusić świadome podejmowanie decyzji przez kredytobiorców.
Kwestia podatków od rekompensat zostanie zaostrzona od 2026 roku – wszystkie pozasądowe ugody mają być objęte jednolitą stawką podatku dochodowego na poziomie 19%, niezależnie od formy prawnej porozumienia.
Podsumowanie: decyzja o ugodzie musi być strategiczna
Zawarcie ugody z bankiem jako frankowicz wymaga dokładnej analizy indywidualnej sytuacji oraz świadomości potencjalnych zagrożeń. Ugoda może być korzystna dla osób starszych lub tych mających niewiele rat do spłaty oraz gdy propozycja umorzenia kapitału przekracza 40%. W innych przypadkach bardziej opłacalny okazuje się proces sądowy ze względu na wyższe możliwe rekompensaty i coraz szybszy przebieg postępowań.
Pamiętaj, że każda oferta powinna być negocjowana pod okiem specjalisty – tylko wtedy możesz skutecznie uniknąć pułapek ukrytych w dokumentach i zabezpieczyć swoje prawa finansowe oraz prawne na przyszłość.
Zanim podejmiesz decyzję o podpisaniu jakiejkolwiek ugody, skorzystaj z bezpłatnych konsultacji oferowanych przez organizacje konsumenckie takie jak Federacja Konsumentów czy Stowarzyszenie Frankowiczów oraz wyspecjalizowane kancelarie prawne zajmujące się sprawami frankowymi. Ugoda nie musi być porażką – jeśli podejdziesz do niej strategicznie i świadomie, może stać się elementem rozwiązania Twoich problemów finansowych.
