| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Co oznacza unieważnienie kredytu CHF w Santander? | Unieważnienie oznacza, że umowa jest traktowana jakby nigdy nie istniała, a bank musi zwrócić wszystkie nadpłaty. |
| Jakie klauzule abuzywne stosował Santander w kredytach frankowych? | Były to m.in. niejasne zasady przeliczenia kursu, brak informacji o ryzyku walutowym i jednostronne zmiany warunków umowy. |
| Jak przebiega proces sądowy unieważnienia kredytu CHF? | Wymaga analizy umowy, złożenia pozwu, przeprowadzenia postępowania dowodowego i kończy się wyrokiem unieważniającym umowę. |
Kredytobiorcy frankowi w Polsce od lat mierzą się z trudnościami związanymi z niekorzystnymi warunkami swoich umów. W 2025 roku nastąpił ważny przełom dla posiadaczy kredytów CHF w Santander Bank Polska – Sąd Okręgowy w Suwałkach unieważnił umowę frankową klientki reprezentowanej przez Kancelarię Jakubowska, Dyś i Wspólnicy. To kolejny krok w kierunku ochrony praw konsumentów i odzyskania nadpłaconych środków przez frankowiczów. Proces sądowy przeciwko Santanderowi pokazuje, jak skutecznie można dochodzić swoich praw nawet po wielu latach spłacania kredytu. W niniejszym artykule omówimy genezę problemu, orzecznictwo TSUE i polskich sądów, mechanizm unieważnienia oraz skutki prawne i finansowe dla banku oraz klientów.
Kontekst historyczny i prawny kredytów frankowych
Kredyty indeksowane do franka szwajcarskiego stały się popularne w Polsce na początku XXI wieku. Banki, w tym Santander Bank Polska (wcześniej BZ WBK), oferowały je jako korzystniejszą alternatywę dla złotówkowych produktów. Mechanizm przeliczania rat był oparty na klauzulach indeksacyjnych, które jednak okazały się niejasne i często zawierały zapisy naruszające prawa konsumentów. Brak transparentności oraz jednostronność warunków doprowadziły do powstania licznych sporów prawnych.
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) odegrał kluczową rolę w zmianie sytuacji frankowiczów. Orzeczenie z 3 października 2019 roku nakazało sądom krajowym obowiązkową ocenę abuzywności klauzul indeksacyjnych. Kolejny przełom nastąpił we wrześniu 2022 roku – TSUE ustalił, że termin przedawnienia roszczeń zaczyna biec dopiero od momentu uświadomienia sobie naruszeń przez konsumenta. Dzięki temu wielu kredytobiorców ma nadal możliwość podjęcia działań prawnych przeciwko bankom.
Mechanizm unieważnienia kredytu frankowego
Unieważnienie umowy kredytowej oznacza jej traktowanie tak, jakby nigdy nie została zawarta. Podstawą prawną jest art. 385¹ Kodeksu cywilnego, który chroni konsumenta przed nieuczciwymi zapisami umownymi. W przypadku Santander Bank Polska najczęściej kwestionowane są trzy rodzaje klauzul: brak precyzyjnego określenia kursu franka szwajcarskiego stosowanego do przeliczeń rat, niedostateczne poinformowanie klienta o ryzyku walutowym oraz uprawnienia banku do jednostronnej zmiany warunków umowy.
Proces unieważnienia rozpoczyna się od analizy umowy przez specjalistyczną kancelarię prawną. Następnie składany jest pozew przeciwko bankowi wraz z żądaniem zwrotu nadpłat i uznania umowy za nieważną. W toku postępowania sądowego analizowane są dowody, takie jak dokumentacja bankowa i zeznania świadków. Wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach z kwietnia 2025 roku potwierdził ten mechanizm – bank został zobowiązany do zwrotu nadpłat klientce, a sama umowa została uznana za nieważną.
Statystyki i tendencje dotyczące spraw frankowych przeciwko Santanderowi
Statystyki potwierdzają rosnącą przewagę konsumentów w sporach z Santander Bank Polska dotyczącymi kredytów CHF. W 2023 roku bank przegrał około 95,5% spraw sądowych związanych z tymi produktami finansowymi. Trend ten utrzymuje się także w pierwszych miesiącach 2025 roku – na ponad trzysta rozstrzygniętych postępowań większość zakończyła się na korzyść klientów.
Bank musi tworzyć wysokie rezerwy finansowe na pokrycie potencjalnych strat wynikających z wyroków sądowych – w ubiegłym roku wyniosły one już około 2,4 miliarda złotych. Skutki tych wyroków wpływają również na strategię produktową Santandera – instytucja stopniowo ogranicza ofertę kredytów walutowych na rzecz produktów złotówkowych o stabilnym oprocentowaniu.
Proces sądowy na przykładzie sprawy z Suwałk
Kredytobiorczyni z Suwałk zgłosiła się do Kancelarii Jakubowska, Dyś i Wspólnicy pod koniec 2024 roku z prośbą o pomoc w unieważnieniu swojej umowy zawartej w 2007 roku. Po szczegółowej analizie dokumentacji prawnicy wykryli liczne klauzule abuzywne – między innymi brak jasnego kursu rozliczeniowego czy niedozwolone kary za opóźnienia.
Postępowanie dowodowe trwało siedem miesięcy i obejmowało przesłuchanie biegłych finansowych oraz pracowników banku. Sąd podkreślił brak odpowiednich informacji udzielonych klientce o ryzyku walutowym oraz stwierdził naruszenie zasady transparentności umowy przez zastosowanie wewnętrznych tabel kursowych bez możliwości ich zweryfikowania przez konsumenta.
Wyrok z kwietnia 2025 roku zobowiązał Santandera do zwrotu ponad 120 tysięcy złotych nadpłat oraz uznał umowę za nieważną. Klientka musi jedynie zwrócić kapitał pożyczony pierwotnie bez naliczonych odsetek czy prowizji – co oznacza realną korzyść finansową.
Perspektywy na przyszłość: specustawa frankowa oraz ochrona konsumentów
W drugiej połowie 2025 roku planowane jest przyjęcie specustawy frankowej mającej na celu uproszczenie procedur rozstrzygania sporów dotyczących kredytów indeksowanych do CHF. Projekt zakłada m.in. skrócenie terminów rozpatrywania spraw oraz możliwość korzystania z pozasądowych mechanizmów mediacji i arbitrażu.
Mimo to eksperci wskazują, że ustawa może także zawierać zapisy ograniczające zakres zwrotu nadpłat albo korzystniejsze dla banków rozwiązania dotyczące rozliczeń finansowych po unieważnieniu umowy. Dlatego nadal ważne jest podejmowanie indywidualnych działań prawnych przez posiadaczy tych kredytów.
Z punktu widzenia rynku finansowego konsekwencje unieważniania kredytów CHF wymuszają zmiany strategii bankowej Santandera, który będzie stopniowo rezygnował z produktów walutowych na rzecz stabilniejszych ofert złotówkowych. Analitycy przewidują znaczne zmniejszenie portfela takich kredytów do końca dekady.
Rekomendacje dla osób posiadających kredyty CHF
Dla frankowiczów najważniejsze jest szybkie podjęcie działań – analiza umowy przez wyspecjalizowaną kancelarię pozwala wykryć potencjalne klauzule abuzywne i przygotować solidny pozew przeciwko bankowi. Termin przedawnienia roszczeń liczony jest od momentu uświadomienia sobie naruszeń przez konsumenta, co oznacza, że nawet osoby spłacające obecnie kredyty mają szansę na pozytywne rozstrzygnięcie.
Sukces sprawy zależy od kompleksowej strategii dowodowej oraz terminowości działań procesowych. Rosnąca liczba korzystnych wyroków zachęca kolejne osoby do dochodzenia swoich praw wobec instytucji finansowych – zarówno aktywnych spłatowiczów, jak i byłych klientów.
Bezpieczeństwo finansowe można zwiększyć również dzięki bezpłatnym analizom umów oferowanym przez kancelarie współpracujące ze środowiskiem frankowiczów. To pierwszy krok ku odzyskaniu nadpłat i uwolnieniu się od niesprawiedliwych zobowiązań.
Podsumowując, unieważnienie kredytu CHF w Santander Bank Polska to obecnie jedna z najbardziej efektywnych metod walki o prawa konsumentów poszkodowanych przez nieuczciwe praktyki bankowe. Przegrane przez instytucję finansową sprawy oraz rosnące rezerwy na ryzyko prawne pokazują skalę problemu i otwierają drogę do realnej poprawy sytuacji frankowiczów w Polsce.
Zachęcamy wszystkich zainteresowanych do skorzystania z profesjonalnej pomocy prawnej oraz bezpłatnej analizy swojej umowy kredytowej — działając dziś można zabezpieczyć swoją przyszłość finansową i odzyskać niesłusznie pobrane środki.
