Anna przez lata zmagała się z rosnącymi ratami swojego kredytu frankowego w Santander Bank Polska. Początkowo niskie zobowiązania, wyrażone we frankach szwajcarskich, z czasem stały się dla niej poważnym obciążeniem finansowym. Gdy dowiedziała się o możliwości unieważnienia umowy kredytowej, poczuła ogromną ulgę i nadzieję na odzyskanie stabilności finansowej. Jej historia jest przykładem sytuacji tysięcy frankowiczów, którzy dzięki przełomowemu wyrokowi Sądu Okręgowego w Suwałkach zyskali realną szansę na unieważnienie kredytu CHF Santander i odzyskanie nadpłaconych środków.
| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Co oznacza unieważnienie kredytu CHF? | To stwierdzenie nieważności umowy kredytowej, co skutkuje wzajemnym rozliczeniem stron – zwrotem kapitału przez kredytobiorcę i zwrotem wpłat przez bank. |
| Jakie znaczenie ma wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach? | Jest to przełomowa decyzja potwierdzająca możliwość unieważnienia umowy kredytowej CHF z Santanderem, stanowiąca precedens dla innych frankowiczów. |
| Jak wybrać kancelarię do sprawy unieważnienia kredytu frankowego? | Należy szukać specjalistów z doświadczeniem w sprawach kredytów CHF, którzy oferują kompleksową analizę umowy i skuteczną reprezentację sądową. |
Kontekst historyczny kredytów frankowych w Polsce
Kredyty frankowe zdobyły popularność w Polsce na początku XXI wieku, szczególnie w latach 2004–2008. Banki, w tym Santander Bank Polska (wcześniej Bank Zachodni WBK), oferowały klientom atrakcyjne warunki spłaty dzięki niskim stopom procentowym we franku szwajcarskim. Jednak mechanizm indeksacji do kursu CHF/PLN wiązał się z ukrytym ryzykiem walutowym. Po kryzysie finansowym w 2008 roku kurs franka gwałtownie wzrósł, a raty kredytów zaczęły drastycznie rosnąć. Wielu klientów nie było świadomych tego ryzyka podczas zawierania umów.
W praktyce banki stosowały klauzule abuzywne w umowach kredytowych – zapisy niejasne lub jednostronnie korzystne dla banku, które ograniczały prawa konsumentów. Przykładem była m.in. tzw. „spread walutowy”, czyli różnica między kursem kupna a sprzedaży franka stosowana przy przewalutowaniu rat, co zwiększało koszty zobowiązania nawet o kilkadziesiąt procent. Brak transparentności oraz jednostronne zmiany warunków doprowadziły do licznych sporów sądowych i wzrostu świadomości prawnej klientów.
Mechanizm unieważnienia umowy kredytowej
Unieważnienie kredytu CHF polega na uznaniu umowy za nieważną od samego początku (ex tunc). W praktyce oznacza to konieczność wzajemnego rozliczenia między bankiem a klientem. Kredytobiorca zwraca otrzymany kapitał bez odsetek, natomiast bank musi zwrócić wszystkie wpłacone raty wraz z prowizjami i innymi opłatami.
Podstawą prawną jest art. 58 §1 Kodeksu cywilnego oraz ochrona konsumentów przed klauzulami abuzywnymi zgodnie z art. 385¹ k.c. Kredytobiorcy muszą wykazać, że stosowane przez bank postanowienia były niedozwolone i naruszały zasady przejrzystości umowy. W przypadku Santander Bank Polska często podnoszono zarzuty dotyczące braku informacji o ryzyku walutowym oraz jednostronnego ustalania kursów wymiany.
Proces unieważnienia wymaga dokładnej analizy umowy oraz dokumentacji finansowej, a także wsparcia prawnika specjalizującego się w sprawach kredytów CHF. W efekcie klient może odzyskać znaczne kwoty nadpłat i uwolnić się od niekorzystnych zobowiązań.
Przełomowy wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach
Wyrok wydany 10 kwietnia 2025 roku przez Sąd Okręgowy w Suwałkach stanowi kamień milowy dla wszystkich frankowiczów posiadających kredyty w Santander Bank Polska. Sprawa dotyczyła klientki, której udzielono hipotecznego kredytu denominowanego we frankach o wartości 120 tys. zł w 2006 roku.
Sąd uznał nieważność umowy na podstawie naruszenia zasad ochrony konsumenta oraz klauzul abuzywnych dotyczących mechanizmu przewalutowania i stosowanych kursów walutowych. W wyroku podkreślono brak transparentności oraz jednostronny charakter warunków narzuconych przez bank.
Decyzja ta wymusiła na Santander Bank Polska zwrot ponad 70 tys. zł wraz z odsetkami klientce. Co ważne, sąd odrzucił argumenty banku o przedawnieniu roszczeń oraz zaakcentował obowiązek instytucji finansowych do przestrzegania uczciwych praktyk rynkowych.
Statystyki i trendy sądowe dotyczące spraw frankowych przeciwko Santanderowi
Dane za trzeci kwartał 2024 roku wskazują, że liczba aktywnych kredytów frankowych w portfelu Santandera wynosi około 26,2 tys., a toczących się postępowań sądowych aż 21,5 tys.[6]. Co istotne, aż 95,7% prawomocnych wyroków zapada na korzyść klientów banku, co potwierdza dominujący trend orzeczniczy sprzyjający frankowiczom.
Bank zmniejszył swoje rezerwy na ryzyko prawne z ponad 1 mld zł do około 110 mln zł dzięki strategii zarządzania ryzykiem obejmującej ugody i przewalutowania na złotówki po umiarkowanym oprocentowaniu. Te działania świadczą o rosnącym wpływie orzeczeń sądowych na politykę finansową instytucji oraz o zmianie podejścia do masowych roszczeń klientów.
Implikacje finansowe unieważnienia kredytu frankowego dla banków
Unieważnienia umów kredytowych mają istotny wpływ na sektor bankowy w Polsce. Mimo licznych pozwów i konieczności zwrotu nadpłat Santander Bank Polska utrzymuje solidną kondycję finansową – zysk netto za III kwartał 2024 roku wyniósł niemal 1,94 mld zł, co oznacza wzrost o ponad 140% względem poprzedniego kwartału[6].
Bank rekompensuje straty związane z hipotekami walutowymi poprzez rozwój innych segmentów działalności – sprzedaż kredytów gotówkowych oraz produktów inwestycyjnych rośnie dynamicznie. Jednak presja ze strony sądów wymusza adaptację modeli biznesowych i większą transparentność warunków oferowanych klientom.
Rola kancelarii prawnych w walce z bankami o prawa frankowiczów
Kancelarie takie jak Jakubowska, Dyś i Wspólnicy odgrywają kluczową rolę w procesie dochodzenia praw klientów posiadających kredyty CHF. Ich doświadczenie i wysoka skuteczność (98%) przekładają się na coraz większą liczbę pozytywnych rozstrzygnięć sądowych[4].
Prawnicy specjalizujący się w sprawach kredytów CHF oferują kompleksową obsługę – od analizy umowy po reprezentację w postępowaniu sądowym i negocjacjach ugodowych. Ich działania obejmują ocenę abuzywnych klauzul, przygotowanie argumentacji prawnej oraz wsparcie eksperckie bazujące na opiniach biegłych finansowych.
Dla osób zainteresowanych unieważnieniem umowy ważne jest skorzystanie z pomocy kancelarii posiadających doświadczenie w tego typu sprawach oraz dobrą znajomość aktualnego orzecznictwa TSUE i polskich sądów krajowych.
Perspektywy rozwojowe i rekomendacje dla poszkodowanych frankowiczów
Orzecznictwo europejskie oraz polskie konsekwentnie wzmacniają ochronę konsumenta przed abuzywnymi praktykami bankowymi. Wyrok TSUE z października 2024 roku potwierdził obowiązek banku wykazania uczciwości klauzul indeksacyjnych nawet po upływie terminów przedawnienia[8]. To otwiera nowe możliwości dochodzenia roszczeń dla osób posiadających stare umowy hipoteczne.
Dla poszkodowanych rekomendowane jest podjęcie następujących kroków: skonsultowanie swojej sytuacji z prawnikiem specjalizującym się w sprawach CHF; rozważenie pozwu zbiorowego dla zwiększenia siły negocjacyjnej; ostrożność wobec ofert ugód bankowych niespełniających pełnych oczekiwań refundacyjnych.
Zwiększona świadomość prawna oraz wsparcie profesjonalistów pozwalają frankowiczom skutecznie walczyć o swoje prawa i odzyskać nadpłacone środki.
Historia Anny pokazuje, że nawet wobec wielkich instytucji finansowych możliwe jest osiągnięcie sprawiedliwości dzięki determinacji oraz fachowej pomocy prawnej. Unieważnienie kredytu CHF Santander otwiera nowy rozdział dla wielu rodzin dotkniętych problemem rosnących rat i niejasnych warunków umownych. Dla wszystkich posiadaczy takich zobowiązań najważniejsza jest świadomość swoich praw oraz gotowość do podjęcia działań prowadzących do stabilizacji finansowej przyszłości.
