| To musisz wiedzieć | |
|---|---|
| Czy warto iść do sądu z kredytem frankowym w 2025 roku? | Tak, dzięki specustawie frankowej procesy są szybsze, a statystyki wygranych spraw są rekordowo wysokie. |
| Jakie korzyści przynosi specustawa frankowa dla kredytobiorców? | Ustawa umożliwia automatyczne zawieszenie spłaty rat, natychmiastową wykonalność wyroków i rozliczenie wzajemnych roszczeń. |
| Ile można odzyskać z unieważnionej umowy kredytu we frankach? | Frankowicze mogą odzyskać nawet kilkaset tysięcy złotych, zwłaszcza nadpłacone odsetki i prowizje. |
Kredyty frankowe pozostają jednym z najbardziej palących problemów finansowych w Polsce od czasu tzw. „czarnego czwartku” w 2015 roku, kiedy to gwałtowny wzrost kursu franka szwajcarskiego mocno obciążył budżety tysięcy rodzin. W roku 2025 sytuacja prawna oraz ekonomiczna uległa znaczącym zmianom, które dają frankowiczom realną szansę na skuteczne dochodzenie swoich praw w sądzie. Wprowadzenie specustawy frankowej oraz korzystne orzecznictwo TSUE i Sądu Najwyższego stwarzają nowe perspektywy ochrony konsumentów przed bankami. W niniejszym artykule przeanalizujemy kluczowe zmiany dotyczące kredytów frankowych w 2025 roku oraz podpowiemy, czy warto iść do sądu z kredytem frankowym w obecnym roku.
Kontekst historyczny i obecne realia prawne
Kredyty we frankach były popularne w Polsce głównie w latach 2005–2008 ze względu na niskie oprocentowanie i stabilność waluty szwajcarskiej. Po tzw. „czarnym czwartku” w styczniu 2015 roku kurs franka gwałtownie wzrósł z około 2 zł do ponad 5 zł, co dramatycznie zwiększyło wysokość zobowiązań kredytobiorców. W kolejnych latach sytuacja prawna ewoluowała – orzecznictwo TSUE potwierdziło abuzywność niektórych klauzul indeksacyjnych, a Sąd Najwyższy wydał uchwały umożliwiające unieważnianie lub odfrankowienie umów.
W roku 2025 kurs franka utrzymuje się na poziomie około 4,55–4,60 zł, nadal obciążając budżety rodzin posiadających kredyty denominowane w tej walucie. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego na koniec 2024 roku wartość aktywnych kredytów we frankach wyniosła około 12,7 mld złotych. Pomimo zmniejszającego się udziału tych zobowiązań w rynku (około 3%), aż około 10% takich kredytów jest klasyfikowanych jako zagrożone spłatą – znacznie więcej niż w przypadku kredytów złotowych.
Przez ostatnią dekadę orzecznictwo sądowe oraz legislacja stopniowo zwiększały ochronę konsumentów. Kluczowe dla frankowiczów były decyzje TSUE wskazujące na konieczność eliminowania abuzywnych klauzul oraz uchwały Sądu Najwyższego z 2023–2024 roku, które dopuszczają różne formy rozliczeń umów – od ich unieważnienia po przeliczenia walutowe korzystne dla klienta. Te zmiany prawne otworzyły drogę do masowych pozwów przeciwko bankom.
Specustawa frankowa 2025: przyspieszenie procesów i ochrona konsumentów
Jednym z najważniejszych wydarzeń roku 2025 było wejście w życie specustawy frankowej. Ustawa ta została zaprojektowana jako odpowiedź na przewlekłość postępowań sądowych dotyczących spraw frankowych oraz na potrzebę ochrony konsumentów wobec banków. Najważniejsze rozwiązania zawarte w ustawie to:
Po pierwsze – automatyczne zawieszenie spłaty rat kredytu po doręczeniu pozwu bankowi bez konieczności składania dodatkowych wniosków o zabezpieczenie. Po drugie – natychmiastowa wykonalność wyroków pierwszej instancji oznacza, że bank musi zwrócić nadpłacone środki bez oczekiwania na rozstrzygnięcie apelacji. Po trzecie – możliwość rozliczenia wzajemnych roszczeń między stronami w ramach jednego postępowania skraca czas procesowy i upraszcza procedurę.
Ministerstwo Sprawiedliwości podkreśla, że celem specustawy jest przywrócenie równowagi między stronami procesu oraz skrócenie czasu trwania spraw z kilku lat do okresu około 12–18 miesięcy. To fundamentalna zmiana ułatwiająca konsumentom dochodzenie swoich praw wobec instytucji finansowych.
Statystyki sukcesów i strategie banków w 2025 roku
Rok 2025 charakteryzuje się rekordową liczbą pozytywnych rozstrzygnięć dla frankowiczów. Kancelarie specjalizujące się w sprawach frankowych notują wyjątkowo wysoką skuteczność – przykładowo Kancelaria Sosnowski wygrała ponad 2600 spraw tylko w pierwszych miesiącach roku, przy czym około jedna trzecia wyroków stała się prawomocna.
Najczęściej przegrywającymi bankami są Raiffeisen Bank, PKO BP oraz Bank Millennium. Instytucje te ponoszą ogromne koszty związane ze zwrotami nadpłat i ugodami – szacuje się, że do końca 2025 r. wydatki banków przekroczą sto miliardów złotych. W odpowiedzi banki wdrażają strategie mające na celu szybkie zakończenie sporów poprzez oferowanie ugód oraz ograniczanie ryzyka dalszych strat finansowych.
PKO BP zapowiedział zamknięcie tzw. „sagi frankowej” do połowy 2026 roku, co wskazuje na presję na zawieranie porozumień z klientami. Jednocześnie jednak instytucje te nie rezygnują z taktyk opóźniających rozliczenia zwrotu środków.
Ekonomiczne konsekwencje unieważnienia umów
Dla wielu frankowiczów unieważnienie umowy oznacza całkowite uwolnienie się od dalszych zobowiązań wobec banku po jednoczesnym zwrocie kapitału otrzymanego na początku kredytu. W praktyce oznacza to możliwość odzyskania znacznych sum pieniędzy związanych z nadpłaconymi odsetkami, prowizjami oraz innymi kosztami.
Przykładowo przy typowym kredycie udzielonym w latach ok. 2008 o wartości około 310 tys. złotych po ponad dekadzie spłat saldo zadłużenia może wynosić blisko tę kwotę, podczas gdy suma nadpłat przekracza nawet 140 tys. złotych. Unieważnienie umowy pozwala więc odzyskać te środki wraz z innymi kosztami procesu.
Mimo że banki mogą korzystać z prawa zatrzymania środków do momentu rozliczenia kapitału (co jest ograniczone przez orzecznictwo TSUE), to jednak dzięki specustawie i korzystnym wyrokom sądowym konsumenci mają realną szansę na szybki zwrot nadpłat.
Wyzwania procesowe i czas trwania spraw
Mimo usprawnień systemowych proces sądowy dotyczący unieważnienia umowy o kredyt we frankach trwa średnio od dwóch do trzech lat. Główne trudności wynikają z częstego składania apelacji przez banki – zdarza się to aż w niemal połowie przypadków wyroków pierwszej instancji.
Sądy coraz częściej nakładają kary finansowe za przewlekłość postępowań sięgające nawet kilkunastu procent wartości przedmiotu sporu, co ma zmobilizować instytucje finansowe do szybszego działania. Jednak opóźnienia nadal stanowią istotny problem dla kredytobiorców oczekujących na zwrot środków.
Koszty procesowe pozostają znaczące – opłata za pozew o unieważnienie umowy to około 5% wartości roszczenia (np. przy kredycie za 300 tys. zł wynosi to około 15 tys. zł). Dlatego wiele osób decyduje się na współpracę z kancelariami prawnymi oferującymi model success fee, gdzie wynagrodzenie stanowi procent od odzyskanej kwoty (zazwyczaj od 15 do 20%).
Prognozy i rekomendacje dla frankowiczów
Analitycy rynku finansowego wskazują rok 2025 jako ostatnią istotną szansę na skuteczne dochodzenie roszczeń związanych z kredytami frankowymi przed spodziewanym wzrostem liczby ugód i ewentualnymi kolejnymi zmianami legislacyjnymi ograniczającymi możliwości konsumentów.
Zaleca się szybkie podjęcie działań prawnych poprzez:
– jak najszybsze złożenie pozwu przeciwko bankowi przed wdrożeniem masowych strategii ugodowych;
– wybór kancelarii posiadających doświadczenie i dobre wyniki w sprawach frankowych;
– staranne przygotowanie dokumentacji dotyczącej historii spłat oraz korespondencji z bankiem;
– świadome podejmowanie decyzji o ewentualnej współpracy na zasadzie success fee, co minimalizuje ryzyko kosztowe.
Podsumowanie
Kredyty frankowe w roku 2025 pozostają tematem niezwykle ważnym dla wielu polskich rodzin obciążonych zobowiązaniami denominowanymi we frankach szwajcarskich. Dzięki korzystnemu orzecznictwu TSUE i Sądu Najwyższego oraz nowej specustawie frankowej pojawiła się realna możliwość przyspieszenia procesów sądowych i zwiększenia ochrony konsumentów wobec instytucji finansowych.
Biorąc pod uwagę rekordową liczbę wygranych spraw przez kancelarie specjalizujące się w temacie oraz ekonomiczne korzyści płynące z unieważnienia umowy – często sięgające setek tysięcy złotych – decyzja o podjęciu walki sądowej wydaje się uzasadniona i opłacalna. Pomimo pewnych trudności proceduralnych i kosztowych pozostawanie biernym wobec problemu może oznaczać utratę znacznych środków finansowych.
Zachęcamy wszystkich posiadaczy kredytów we frankach do dokładnej analizy swojej sytuacji prawnej oraz niezwłocznego skonsultowania jej ze specjalistycznymi kancelariami prawnymi. Warto działać teraz – bo rok 2025 może być ostatnim momentem na skuteczne dochodzenie roszczeń przeciwko bankom.
