Dane zebrane przez wyspecjalizowane kancelarie prawne pokazują, że aż 98% spraw dotyczących unieważnienia kredytu frankowego kończy się wygraną kredytobiorców! Ten imponujący wskaźnik jednoznacznie potwierdza skuteczność drogi sądowej w sporach z bankami.
Spłaciłeś już swój kredyt we frankach? Możesz nadal walczyć o swoje prawa. Wbrew powszechnym opiniom, zakończenie spłaty kredytu nie zamyka możliwości unieważnienia umowy frankowej. W Polsce zawarto około 750 000 umów kredytowych we frankach, z których znaczna część została już całkowicie spłacona. Nie przekreśla to jednak szansy na odzyskanie nadpłaconych środków.
Unieważnienie umowy kredytowej oznacza, że traktuje się ją tak, jakby nigdy nie istniała. W praktyce prowadzi to do wzajemnych rozliczeń między kredytobiorcą a bankiem. Korzyści finansowe z takiego rozwiązania mogą sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych.
Pamiętaj jednak, że czas na działanie jest ograniczony – dla umów podpisanych przed 9 lipca 2018 roku okres przedawnienia roszczeń wynosi 10 lat. Dlatego mimo że postępowanie sądowe może być złożone i czasochłonne, warto rozważyć tę opcję ze względu na potencjalne korzyści finansowe.
Zastanawiasz się, czy w Twoim przypadku warto podjąć kroki prawne? W tym artykule wyjaśnimy szczegółowo, jakie korzyści może przynieść unieważnienie spłaconego kredytu frankowego w 2025 roku oraz jak wygląda cały proces postępowania sądowego w tych sprawach.
Kredyt we frankach po spłacie – czy można go unieważnić?
Unieważnienie kredytu frankowego to proces, który całkowicie eliminuje umowę z obrotu prawnego. Wbrew powszechnym opiniom, dotyczy to również kredytów, które zostały już spłacone. Sprawdź, co dokładnie oznacza unieważnienie spłaconego kredytu frankowego i jakie skutki przynosi dla kredytobiorcy.
Na czym polega unieważnienie spłaconego kredytu we frankach?
Unieważnienie spłaconego kredytu frankowego oznacza, że sąd uznaje umowę kredytową za nieważną od samego początku – tak jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce prowadzi to do wzajemnych rozliczeń między stronami. Bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego raty, prowizje oraz inne opłaty związane z kredytem. Natomiast kredytobiorca zobowiązany jest oddać bankowi kwotę, którą faktycznie pożyczył.
Po unieważnieniu umowy kredytu wszystkie płatności dokonane na jej podstawie są uznawane za bezprawne i podlegają zwrotowi. Co istotne, zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości traci ważność, co prowadzi do całkowitego uwolnienia nieruchomości od obciążeń.
Dlaczego spłacony kredyt nadal można unieważnić?
Głównym powodem, dla którego można unieważnić spłacony kredyt, są klauzule abuzywne występujące w umowach kredytowych. Są to zapisy narzucone przez bank, których klient nie miał możliwości indywidualnie negocjować i które w sposób jednostronny kształtują prawa i obowiązki kredytobiorcy. Do najczęstszych nieprawidłowości należy jednostronne ustalanie kursu franka szwajcarskiego przez banki.
Fakt spłacenia kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia swoich praw. Zgodnie z prawem, okres przedawnienia roszczeń kredytobiorcy liczy się od momentu, w którym dowiedział się on o podstawie swoich roszczeń, a nie od całkowitej spłaty kredytu. Dla umów zawartych przed 9 lipca 2018 roku wynosi on 10 lat, a dla późniejszych – 6 lat.
Warto podkreślić, że Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wielokrotnie zaznaczał w swoich orzeczeniach konieczność ochrony praw konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków. Dzięki korzystnemu orzecznictwu TSUE i Sądu Najwyższego, kredytobiorcy mogą dochodzić swoich praw niezależnie od tego, czy kredyt został już spłacony, czy nadal pozostaje aktywny.
Jakie korzyści finansowe daje unieważnienie spłaconego kredytu frankowego w 2025 roku?
Zastanawiasz się, ile dokładnie możesz zyskać na unieważnieniu spłaconego kredytu frankowego? W 2025 roku, dzięki korzystnemu orzecznictwu sądów, frankowicze mogą liczyć na znaczące korzyści finansowe. Przyjrzyjmy się, jakie konkretne zyski możesz osiągnąć decydując się na drogę sądową.
Zwrot nadpłat i prowizji bankowych
Unieważnienie kredytu frankowego oznacza, że bank musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje oraz inne opłaty związane z kredytem. Kredytobiorca natomiast zobowiązany jest oddać bankowi wyłącznie kwotę kapitału, którą faktycznie otrzymał.
W praktyce nadpłata kredytowa to różnica między sumą wpłaconych rat a kwotą faktycznie wypłaconego kapitału. Na przykład, jeśli bank wypłacił kredytobiorcy 500 000 zł, a ten wpłacił przez cały okres kredytowania 555 000 zł, to wartość nadpłaty wynosi 55 000 zł.
Do odzyskania są również wszystkie koszty okołokredytowe, takie jak:
- prowizje bankowe
- składki na ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
- inne opłaty dodatkowe
Warto wiedzieć, że po wyroku TSUE z 14 grudnia (sprawa C 28/22), frankowicze zyskali możliwość otrzymania odsetek ustawowych za opóźnienie, liczonych od momentu złożenia żądania zapłaty, a nie od daty złożenia oświadczenia o świadomości skutków unieważnienia. Obecnie wysokość tych odsetek wynosi 11,25% w skali roku, co stanowi dodatkową znaczącą korzyść.
Przykładowe scenariusze rozliczeń po unieważnieniu kredytu we frankach
Rozważmy konkretny przykład: bank wypłacił kredytobiorcy 400 000 zł. W 2019 roku kredytobiorca złożył pozew domagający się zwrotu nadpłaconych środków. Zgodnie z najnowszym orzecznictwem, odsetki będą naliczane od maja 2019 roku (gdy bank otrzymał pozew) do momentu wypłaty środków. Przy wypłacie w grudniu 2023 roku, sama kwota odsetek wyniosłaby ponad 153 000 zł.
Dodatkowe korzyści mogą uzyskać osoby, które spłacały raty bezpośrednio w walucie. Przy założeniu, że przez lata nabywały franki po średnim kursie 3,40 zł, a aktualny kurs wynosi 4,51 zł, zysk na każdym wpłaconym franku może wynieść 1,11 zł.
Całkowite korzyści z unieważnienia spłaconego kredytu frankowego mogą zatem obejmować:
- Redukcję salda kredytu do zera
- Zwrot nadpłaconych rat
- Zwrot prowizji i innych opłat
- Znaczące odsetki za opóźnienie
- Potencjalny zysk na różnicy kursu franka
Dane zebrane przez wyspecjalizowane kancelarie prawne pokazują, że łączne korzyści finansowe z unieważnienia umowy kredytu frankowego mogą sięgać kilkuset tysięcy złotych. Wiele zależy od kwoty zaciągniętego kredytu, czasu jego spłaty oraz momentu złożenia pozwu.
Jak wygląda postępowanie sądowe przy unieważnieniu spłaconego kredytu frankowego?
Postępowanie dotyczące unieważnienia spłaconego kredytu we frankach wymaga odpowiedniego przygotowania i zgromadzenia niezbędnej dokumentacji. Sprawdź, jakie dokumenty będą potrzebne, ile trwa proces sądowy i jakich kosztów można się spodziewać.
Dokumenty niezbędne do złożenia pozwu
Podstawą każdej sprawy frankowej jest kompletna dokumentacja kredytowa. Aby skutecznie dochodzić swoich praw, powinieneś zgromadzić:
- umowę kredytową wraz ze wszystkimi załącznikami i aneksami
- regulamin banku/ogólne warunki umów
- wniosek o udzielenie kredytu
- zaświadczenie z banku o wysokości wypłaconego kredytu
- zaświadczenie o saldzie zadłużenia
- historię spłaty kredytu
Większość tych dokumentów trzeba uzyskać bezpośrednio z banku. Koszt wydania zaświadczenia wynosi zazwyczaj około 200 zł. Pamiętaj, że banki mają obowiązek wydać Ci te dokumenty na Twój wniosek, choć w praktyce zdarza się, że celowo przedłużają ten proces.
Czas oczekiwania na wyrok w sprawach frankowych
Ogólnopolskie dane wskazują, że średni czas oczekiwania na wyrok w sprawach frankowych w pierwszej instancji wynosi obecnie 555 dni. Jednak sytuacja w różnych rejonach Polski kształtuje się bardzo odmiennie:
- najkrótsze postępowania mają miejsce w mniejszych miastach, takich jak Suwałki
- najdłużej czeka się na wyrok w Warszawie – nawet 2-3 lata
- w przypadku apelacji średni czas oczekiwania wynosi 430 dni
Na faktyczny czas trwania postępowania wpływa kilka czynników:
- Obciążenie sądów – sądy w dużych miastach rozpatrują znacznie więcej spraw frankowych
- Stopień złożoności sprawy – bardziej skomplikowane umowy wymagają dłuższego postępowania
- Indywidualna strategia procesowa banku – niektóre banki celowo przedłużają postępowanie
Pozytywnym aspektem jest utworzenie wyspecjalizowanych wydziałów frankowych w sądach, co przyspiesza rozpatrywanie spraw tego typu.
Koszty związane z postępowaniem sądowym
Warto wiedzieć, że opłata sądowa od pozwu dla konsumenta jest stała i wynosi 1000 zł niezależnie od wartości przedmiotu sporu. Dodatkowo należy uwzględnić:
- opłatę skarbową od pełnomocnictwa (17 zł za każde)
- opłatę za stwierdzenie prawomocności wyroku (20 zł)
Największym kosztem będzie wynagrodzenie kancelarii prawnej, które zazwyczaj waha się od 5 tys. do 20 tys. zł. Wyspecjalizowane kancelarie frankowe oferują różne modele rozliczeń, często dzieląc wynagrodzenie na dwie części:
- wynagrodzenie wstępne (kilka tysięcy złotych)
- success fee (zazwyczaj kilka procent od kwoty kredytu)
Nie ulega wątpliwości, że postępowanie sądowe w sprawach frankowych może być długotrwałe i wiąże się z pewnymi kosztami. Jednak warto pamiętać, że w przypadku wygranej bank zwraca koszty zastępstwa procesowego, a korzyści finansowe wynikające z unieważnienia umowy kredytowej znacząco przewyższają poniesione wydatki.
Co zrobić po unieważnieniu kredytu frankowego?
Po otrzymaniu prawomocnego wyroku unieważniającego kredyt frankowy, czeka Cię jeszcze kilka istotnych kroków. Właściwe działania po zakończeniu postępowania sądowego zapewnią Ci pełne bezpieczeństwo finansowe i prawne.
Aktualizacja danych w BIK
Jedną z pierwszych spraw, którą musisz zająć się po unieważnieniu umowy kredytowej, jest aktualizacja informacji w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Bank ma obowiązek przekazać zaktualizowane dane do BIK w ciągu 7 dni od uprawomocnienia się wyroku. Następnie BIK powinien zaktualizować rejestr w ciągu kolejnych 7 dni od otrzymania informacji.
Prawidłowa aktualizacja danych w BIK jest niezwykle ważna, gdyż wpływa bezpośrednio na Twoją przyszłą zdolność kredytową. Nieważność umowy oznacza, że określone dane nigdy nie powinny były zostać wpisane do rejestru BIK. W przypadku opieszałości ze strony banku, warto samodzielnie wystąpić do BIK z wnioskiem o usunięcie lub aktualizację danych.
Warto pamiętać, że zgodnie z art. 105 ust. 5 prawa bankowego, bank ponosi odpowiedzialność za szkody wynikające z nieprawidłowego wykorzystania danych. W sytuacji gdy bank mimo wyroku nie aktualizuje informacji, możesz rozważyć skargę do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Zabezpieczenie przed roszczeniami banku
Po unieważnieniu umowy kredytowej bank może wystosować wezwanie do zapłaty, domagając się zwrotu wypłaconego kapitału. Warto wiedzieć, że roszczenia banku względem kredytobiorcy przedawniają się po 3 latach. Dlatego zawsze warto przeanalizować, czy w konkretnej sprawie nie doszło już do przedawnienia.
Banki mogą również podnosić zarzut zatrzymania, wstrzymując zwrot wpłaconych rat do momentu zwrotu kapitału przez kredytobiorcę. W niektórych przypadkach mogą składać kontrpozwy o zwrot kapitału.
Nie zapomnij o wykreśleniu hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. W tym celu należy złożyć odpowiedni wniosek do sądu wieczystoksięgowego, załączając wyrok sądowy i dowody jego prawomocności. Koszt takiego wniosku wynosi 100 zł. Możesz również wystąpić o tzw. list mazalny, który jest potwierdzeniem, że hipoteka nie jest już obciążona.
Podsumowanie – czy warto unieważnić spłacony kredyt frankowy?
Unieważnienie spłaconego kredytu frankowego niewątpliwie stanowi korzystne rozwiązanie dla osób, które przez lata borykały się z nieuczciwymi praktykami banków. Dane statystyczne jednoznacznie pokazują, że sprawy frankowe kończą się wygraną frankowiczów aż w 98% przypadków. Oznacza to, że ryzyko porażki jest minimalne w porównaniu z potencjalnymi korzyściami finansowymi.
Korzyści ekonomiczne z unieważnienia umowy kredytowej mogą być znaczące:
- Zwrot nadpłaconych rat i prowizji
- Odzyskanie innych opłat okołokredytowych
- Odsetki ustawowe za opóźnienie (obecnie 11,25%)
- Potencjalny zysk na różnicy kursu franka
Warto pamiętać, że po uzyskaniu korzystnego wyroku należy zadbać o aktualizację danych w BIK oraz wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Trzeba także mieć na uwadze możliwe roszczenia banku dotyczące zwrotu kapitału, choć w wielu przypadkach mogą one być już przedawnione.
Czas trwania postępowania w sprawach frankowych może być długi – średnio 555 dni w I instancji oraz 430 dni w przypadku apelacji. Jednak mimo to, coraz więcej osób decyduje się na podjęcie kroków prawnych ze względu na korzystne orzecznictwo sądów i wysoką skuteczność tych postępowań.
Pamiętaj, że masz ograniczony czas na działanie. Dla umów zawartych przed 9 lipca 2018 roku okres przedawnienia roszczeń wynosi 10 lat. Dlatego jeśli spłaciłeś kredyt frankowy w ciągu ostatniej dekady, zdecydowanie powinieneś rozważyć drogę prawną.
Masz kredyt we frankach? Sprawdź, czy możesz odzyskać nadpłacone środki. Obecna linia orzecznicza sądów, wsparta wyrokami TSUE, tworzy wyjątkowo korzystne warunki dla frankowiczów. Nie zwlekaj jednak zbyt długo – okres przedawnienia roszczeń znacząco ogranicza czas na podjęcie działań prawnych.
